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近年来 ，为了给农业生产托底，我国推出了一系列财政补贴的农业保险 ，玉米、小麦等主要粮食作物都被纳入其中。其中 ，有一个叫作完全成本保险的险种，将农民种地投入的种子 、化肥 、农药、土地 、人力等实际生产成本纳入保障范围 。一旦遭遇自然灾害或意外事故导致损失 ，将由保险公司按约定予以赔付 。农户自缴保费比例不足20% ，其余由中央和地方财政补贴。因为农户投入少 、保障范围大，所以不少农户都选择了参保 。
自然灾害后
保险理赔存在定损不公等问题
然而，去年在部分地区出现自然灾害后 ，有一些农户反映 ，保险在理赔过程中存在定损不公等问题，事实究竟怎样？记者对此展开了调查 。
河南省驻马店市西平县种粮大户尹占江向记者反映 ，往年在没有极端天气的情况下 ，当地玉米亩产在1200斤左右。但2025年受先旱后涝自然灾害影响，他种植的玉米大幅减产 ，受灾严重的地块甚至出现绝收 。
驻马店市西平县蔡寨乡冯张庄村村民 尹占江：整体受灾 。刚开始的时候天气干旱 ，那一块将近有40亩玉米地，基本上旱得也快不行了 ，后来又下雨 ，那边没法排水，就淹死了。
面对灾情损失 ，尹占江表示 ，他已在中国太平洋财产保险股份有限公司投保了河南省中央财政玉米完全成本保险，投保面积200亩，单位保险金额950元 ，总保险金额19万元 ，保险费共8600元。其中，尹占江自缴1720元 ，各级财政补贴6880元 。灾情发生后 ，尹占江立刻向村里的保险协办员反映了损失情况 。尹占江的妻子表示，保险公司曾经来过地里 ，组织过查勘定损。
驻马店市西平县蔡寨乡冯张庄村村民、尹占江妻子 冯利：当时是9月24日 ，玉米都已经结果了，基本上要到快收的时候了 。他们也掰了玉米来看 ，有很多空棒的 ，还有缺粒的，他们的人也看了 ，也拍照了 。
这是尹占江的妻子冯利拍摄的中国太平洋财产保险股份有限公司驻马店中心支公司的农业保险田间查勘记录。记者看到 ，在这份记录当中，投保亩数、报损亩数 、灾情原因及损失程度等关键信息均为空白，仅在地块名称栏和农户签字栏有手写签名和联系电话 。
驻马店市西平县蔡寨乡冯张庄村村民 、尹占江妻子 冯利：那个单子上面没有写受灾情况 ，也没有写多少亩数 ，保险公司工作人员只是让我们先把字签了 。他转身的时候，我拿手机偷偷拍的单子 ，因为一开始我想拍他不让。
2025年10月21日 ，尹占江收到了太平洋产险转入的玉米理赔款4399.15元 。8天后，也就是10月29日 ，他收到短信通知 ，内容显示玉米核赔手续已完成，理赔面积为13.54亩、理赔金额为0.0元 。保险公司认定的受灾亩数和理赔金额与尹占江自己认为的受灾损失存在较大差距。
驻马店市西平县蔡寨乡冯张庄村村民 尹占江：我个人觉得咱们买保险能理赔多少 ，或者我这个达到了多少理赔标准 ，该怎么赔怎么赔 。直接就发给我，我受灾只有13亩多一点 。
尹占江认为 ，保险公司应该就受灾损失情况和自己进行沟通 ，然后才能达成赔偿协议。未作协商就让妻子在空白的查勘记录上签字，不公平。记者和尹占江一起找到太平洋产险西平客户服务中心了解情况 。
记者：查勘的时候上面填的可是空白纸，你知道这事儿吗？
中国太平洋财产保险股份有限公司西平客户服务中心业务员 任培：空白纸？这边是先查勘 ，查勘过后之后 ，然后数据才出来，那只是一个查勘 。
太平洋产险工作人员确认 ，尹占江妻子及其余三位农户在农业保险田间查勘记录上签字时 ，记录当中关键信息均为空白，定损数据都是后填上去的。那么 ，这种方式合规吗？记者拨打了太平洋产险全国统一客服电话了解情况 。
中国太平洋财产保险股份有限公司客服：空白的先签字？按照正常理论来说 ，上面要有定损明细，就是损失多少亩 、什么原因导致的 ，都要写清楚 ，然后客户没有问题的话再签字 。
未定损就签字的情况多发
记者在调查走访中发现，尹占江的遭遇并非个例。河南省驻马店市上蔡县种粮大户丁卫东2025年玉米投保理赔时也出现了未定损就签字的情况 。他投保的是中原农业保险股份有限公司河南省中央财政玉米完全成本保险 。
丁卫东提供的投保单显示 ，投保面积为582亩 ，每亩保险金额950元，总保险金额552900元；每亩保费43元，保险费25026元 ，其中各级财政补贴20020.8元 ，农户自缴5005.2元。
2025年11月11日，丁卫东收到中原农险短信通知 ，告知核赔手续已完成 ，此次玉米理赔面积为60.6亩，理赔金额22452.3元 。丁卫东认为 ，理赔金额不足以兜住自己的受灾损失 ，这和他自己的心理预期有不小的差距 。
记者和丁卫东儿子丁耀广来到中原农险上蔡县支公司，当丁耀广说明来意后 ，中原农险的工作人员出示了一份有着丁卫东妻子签字的单据。
中原农业保险股份有限公司上蔡县支公司业务员 何长江：这就是那天查勘的查勘报告 ，那天去拍的照 。
丁耀广：这单上的字肯定是你们后续加的 。
与此前尹占江妻子冯利所反映的情况类似，丁卫东家人签署的查勘定损记录也是空白的 ，签字时并不知晓具体定损结果 ，而定损结果恰恰是赔偿协议的核心内容。
围绕丁卫东玉米为什么只定损60.6亩，理赔金额2万多元，中原农业保险工作人员对定损方式作出了说明。
按照中原农险工作人员的解释 ，2025年上蔡县玉米完全成本保险的理赔金额 ，其实是按照每亩平均赔偿30元这一统一标准定的，与每亩玉米的实际受灾程度没关系 。
由于尹占江在太平洋产险遇到的理赔情况与丁卫东存在类似之处 ，记者再次回到太平洋产险西平客户服务中心 ，了解太平洋产险的定损方式 。
按照太平洋产险公司“平均定损每亩22元”的方式测算，尹占江的玉米投保面积为200亩 ，赔付金额应为4400元 ，这与尹占江实际收到的4399.15元基本吻合，也就是说 ，保险公司短信通知的理赔面积13.54亩并不是实际的理赔面积。
我国《农业保险承保理赔管理办法》第十八条规定 ，保险机构应当以保障被保险人合法权益为出发点，遵循“主动 、迅速、科学 、合理 ”原则 ，做好理赔工作 。保险机构应当重合同 、守信用 ，不得平均赔付、协议赔付 。
那么，太平洋产险和中原农险在西平县 、上蔡县的中央财政补贴型农业保险中所采用的赔付方法，是否属于法规所禁止的“平均赔付 ”呢？带着这一问题 ，记者咨询了中央财经大学金融法研究所的专家。
中央财经大学金融法研究所所长 黄震：这是典型的平均赔付 ，也是法规明确禁止的行为 。农业保险是财产保险的一种，损失补偿是它的一个基本原则 。所谓损失补偿 ，打个比方 ，就是一千个人，每人缴10元 ，这个做投保 ，保险公司就收到一万元。如果其中有一个投保人出了事故，他的损失就由保险公司给到一万元 。那么其他人呢 ，没有损失 ，没有出事故就不要得到赔偿 。这样就体现了保险的保障功能，这是保险的一个基本原理。现在平均赔付 ，把这个10元平均发还给这些投保人 ，那么真正出事的人，赔那个损失就没钱了 。这样就失去了保险的基本的保障功能 。
为何无灾农户也能得到保险赔款？
记者在进一步的调查中发现，当地的太平洋产险 、中原农险等保险公司除了存在在空白查勘记录上签字、平均赔付等违规情况 ，还存在着只要投保 ，无论受灾与否均能获得保险理赔的情况。
农户尹占江和丁卫东就向记者证实，在当地只要投保了中央财政补贴型保险每年都能得到理赔款 ，而赔付数额与农作物是否受灾 、受灾程度大小并无直接关系。
在丁卫东所在的村子 ，记者采访的另一位农户王立用的经历也证实了当地保险机构存在着无灾也给赔偿的情况 。
2025年上半年，王立用为自家的205亩冬小麦购买了河南省中央财政补贴的完全成本保险 。在并未遭遇灾害 、自己也没有向保险机构报过案的情况下 ，他收到了保险公司的赔付。
没有受灾 ，也没有报案，却依然获得了赔付 ，而且赔付金额还略高于自缴费用 。保险公司这笔理赔账到底是怎么算的？
记者注意到 ，在中原农业保险承保的这项玉米完全成本保险中，农户实际缴纳的保费为每亩8.6元 ，而赔付标准却是每亩30元 。仅从农户个人缴费来看 ，显然不足以覆盖赔付金额。那么，超出部分的钱究竟从哪里来？
中央财经大学金融法研究所所长 黄震：每个农户一亩地玉米缴8.6元保费，因为是平均赔付 ，所以每个农户一亩地可以赔30元 ，乍一看好像还差21.4元，但实际上保费是农户的8.6元 ，加上中央和地方各级财政补贴的34.4元构成的 ，每亩地保费总额是43元 。所以对保险公司来说，即便是平均赔付30元 ，还剩13元 。
专家表示 ，这种财政补贴大部分保费的设计，是为了实现用保险这种方式保障农户利益和国家粮食安全的目的。但在实际操作中 ，如果不遵守定损理赔的制度和规定 ，就会背离政策初衷 。
黄震介绍，中央和地方各级财政拿出巨额资金补贴农作物保险 ，其目的是运用金融手段化解农民种植风险和保障国家粮食安全 。小灾或无灾的时候 ，也给农户投保人发点小钱，但是等到真正出现巨灾的时候，风险没法保障。中央财政及各级地方财政补贴农业保险 ，保障农业风险的能力就丧失了 。这种行为本质上来说就是滥用中央及地方财政的补贴行为 。
对于投保农户来说 ，没受灾也得到保险赔付，看似占了便宜 ，但实际上 ，背后的代价是真正受灾需要赔付时，却得不到保障。
中央和地方各级财政补贴农业保险费用的目的 ，就是通过制度设计 ，把农业生产中“靠天吃饭”变成风险可控。 但个别地方不论是否受灾、受灾程度如何，都采用平均赔付的方式 ，这样的做法瓦解了中央和地方财政补贴农业保险的基本功能 ，侵害了农户和各级财政的权益 。我们建议有关部门应该立即调查了解，并采取相应措施为国家和地方财政挽回损失 ，保障投保农民真正的合法权益 。
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